近年來(lái)，越來(lái)越多先富起來(lái)的中國(guó)人找尋新的金融投資理財(cái)工具，尋求境外美元資產(chǎn)配置。目前，聰明的富豪們悄悄地把眼光聚焦到美國(guó)的人壽保險(xiǎn)上，將美國(guó)的大額人壽保險(xiǎn)作為美元資產(chǎn)配置的理想選擇秘密武器。
為什么要買美國(guó)的人壽保險(xiǎn)？
中國(guó)大陸保險(xiǎn)公司很多，香港保險(xiǎn)也很火，為什么最精明的那一部分富人還要專程跑到美國(guó)來(lái)買保險(xiǎn)？原因很多，最重要的因素包括：
美國(guó)的金融體制最完善，而美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是最有保障的金融產(chǎn)業(yè)
美國(guó)的人壽保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久，從1762年首要份保單發(fā)出到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個(gè)成熟而發(fā)達(dá)的市場(chǎng)。美國(guó)的保險(xiǎn)公司沒有倒閉的，銀行倒是有很多。政府規(guī)定每個(gè)保險(xiǎn)公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風(fēng)險(xiǎn)還有再保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。每個(gè)州政府又有保險(xiǎn)部門及特別的保證金作為額外的再保障。保險(xiǎn)業(yè)是美國(guó)最有保障的金融產(chǎn)業(yè)。
美國(guó)的保險(xiǎn)公司歷史悠久重信譽(yù)
很多美國(guó)保險(xiǎn)公司均是超過(guò)100年經(jīng)營(yíng)的百年老店。合同規(guī)范而理賠及時(shí)，人死了是一定會(huì)賠錢的（當(dāng)然頭兩年自殺除外）。美國(guó)從來(lái)沒有發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)公司找藉口不賠或是故意拖延理賠的，一旦有理賠爭(zhēng)議，法律上利益絕大多數(shù)歸于受保人。而大多亞洲國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)才只有幾十年的歷史。特別是壽險(xiǎn)，很多客人的反映是對(duì)本國(guó)整體的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)制度和理賠能力不夠信任。在中國(guó)大陸買的保險(xiǎn)到時(shí)是否賠錢誰(shuí)也不敢肯定，尤其是大額保單。上世紀(jì)90年代大連空難，保險(xiǎn)公司就因有人上飛機(jī)前多買了幾份保單而斷定是自殺炸飛機(jī)而拒絕賠錢。
美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品起首進(jìn)
香港和中國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品一般為定期壽險(xiǎn)，終生壽險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄分紅型全適用險(xiǎn)三種。美國(guó)的除了這三種，還有投資型和指數(shù)型全適用險(xiǎn)。美國(guó)新近型的指數(shù)型保險(xiǎn)作為一種有保障的投資型保險(xiǎn)，可以跟隨股市指數(shù)獲得收益而保證只賺不虧，獲得了越來(lái)越多人的青睞。目前這些金融產(chǎn)品在亞洲還沒有，在全寰球是起首進(jìn)的。
美國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)錢較低廉，性價(jià)比較高
美國(guó)人壽保險(xiǎn)的主要的客戶對(duì)像是北美居民，而北美地區(qū)醫(yī)療較為進(jìn)步，人均壽命長(zhǎng)，投資環(huán)境較為穩(wěn)健，投資管道相對(duì)透明，而且美國(guó)通貨膨脹低，政策風(fēng)險(xiǎn)和本土戰(zhàn)爭(zhēng)低至幾乎可以忽略，大規(guī)模天災(zāi)極少，人均GDP很高，再加上美國(guó)1500多家保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果就使得美國(guó)保險(xiǎn)的成本較低，保費(fèi)在全寰球來(lái)說(shuō)也是較便宜的。有公司專門做過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)在美、中，香港和臺(tái)灣買相同的保額的壽險(xiǎn)，美國(guó)的保費(fèi)只有中國(guó)大陸的五分之一，香港的三分之一、臺(tái)灣的二分之一。也就是說(shuō)，買同樣的保險(xiǎn)，在中國(guó)大陸所花費(fèi)的錢大約是美國(guó)的5倍。
中國(guó)人買美國(guó)保險(xiǎn)還有很多的好處：
分散投資，財(cái)產(chǎn)的保護(hù)
買美國(guó)的大額人壽保險(xiǎn)是中國(guó)富豪做美元資產(chǎn)配置分散投資的一種最基本最有保障的方式。投資原則上，所有的雞蛋不應(yīng)放在同一個(gè)籃子里。憑借著多年來(lái)對(duì)中美兩國(guó)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注學(xué)習(xí)和實(shí)際操作，筆者認(rèn)為，在商業(yè)機(jī)遇和投資回報(bào)上，也許現(xiàn)在美國(guó)暫時(shí)落后于新興的經(jīng)濟(jì)體，但是美國(guó)保證私有財(cái)產(chǎn)的憲法，美元的流通性和寰球政治經(jīng)濟(jì)軍事上獨(dú)特的戰(zhàn)略地位，讓其在成為您財(cái)富“平靜港灣”上，有不可替代的確實(shí)優(yōu)勢(shì)。美國(guó)作為寰球首要大經(jīng)濟(jì)體，與中國(guó)經(jīng)濟(jì)相互獨(dú)立,對(duì)于尋求分散投資的人來(lái)說(shuō)是理想選擇。
分散風(fēng)險(xiǎn)，享受司法豁免的保障
買人壽保險(xiǎn)還有另外一層分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。換句話說(shuō)這個(gè)人就是受到訴訟，遭遇牢獄之災(zāi)都不會(huì)受到影響。別人休想動(dòng)他保險(xiǎn)上的錢，而在中國(guó)，這樣的保障恐怕是天方夜談。大家都知道在中國(guó)大陸、不論當(dāng)官還是經(jīng)商現(xiàn)在都是高風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)，一旦東窗事發(fā)（官員被雙規(guī)，商人被下獄），財(cái)產(chǎn)多半要被沒收，所以現(xiàn)在大陸的有錢人，不論是當(dāng)官還是做生意的，為以防不測(cè)，都想方設(shè)法把資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到海外，紛紛選擇購(gòu)買美國(guó)的大額人壽保險(xiǎn),把大量的現(xiàn)金投到保險(xiǎn)上就是看中了人壽保險(xiǎn)有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了，放在保險(xiǎn)上的現(xiàn)金值別人也拿不走。
法律保護(hù)優(yōu)，條款人性化
在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)是受到美國(guó)法律嚴(yán)格的保護(hù)，大家應(yīng)該知道，美國(guó)多數(shù)的法律是以保護(hù)消費(fèi)者為制定法律的初衷，尤其是保險(xiǎn)法方面的規(guī)范，相較之下，不會(huì)讓保險(xiǎn)公司因?yàn)槟＠鈨煽傻脑蚨芙^理賠。就現(xiàn)今規(guī)范來(lái)看，每當(dāng)遭遇理賠爭(zhēng)議時(shí)，美國(guó)法律對(duì)客戶的保護(hù)程度是遠(yuǎn)大于中國(guó)國(guó)內(nèi)。
超過(guò)300年保險(xiǎn)歷史中，美資的保險(xiǎn)公司不斷根據(jù)實(shí)際數(shù)據(jù)調(diào)整保費(fèi)和條款，令其更加符合絕大多數(shù)客戶的具體訴求。例如，在美國(guó)發(fā)行的人壽保險(xiǎn)都有“兩年不可抗辯期的規(guī)定”，這是什么意思呢?這是指如果客戶在投保時(shí)，對(duì)自己的健康或其他資訊有所隱瞞，例如有心臟疾病等重大疾病卻沒有告知保險(xiǎn)公司，若在投保的兩年內(nèi)客戶死亡，而保險(xiǎn)公司在理賠審核的過(guò)程中找到證據(jù)，證明客戶在當(dāng)初投保時(shí)并未誠(chéng)實(shí)告知其所應(yīng)提供的資訊，保險(xiǎn)公司可以退還客戶所有已繳之保費(fèi)，但無(wú)須依照其當(dāng)初投保之保額給予理賠。
但若該保單已生效且超過(guò)兩年以上，客戶發(fā)生死亡的情形，保險(xiǎn)公司在理賠審核的過(guò)程中，即便發(fā)現(xiàn)客戶當(dāng)初未誠(chéng)實(shí)告知的證據(jù)，根據(jù)美國(guó)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司不可以拒絕理賠，換句話說(shuō)，保險(xiǎn)公司在遇到上述情形時(shí)，是必須依據(jù)客戶當(dāng)時(shí)投保的保額予以全數(shù)支付的。這項(xiàng)措施是就為了避免保險(xiǎn)公司因財(cái)大氣粗而想找任何理由拒絕賠償，藉由此項(xiàng)規(guī)范可以保障投保人的權(quán)利。
目前亞洲各國(guó)保單都有一項(xiàng)條款“若保單牽涉詐欺，可追溯終身”，單是這項(xiàng)條款，筆者就有所疑問(wèn)，其中所謂的“詐欺”又是由誰(shuí)來(lái)認(rèn)定呢?保險(xiǎn)公司本身?司法機(jī)關(guān)?還是第三方公正單位?之后所衍生出種種的問(wèn)題，對(duì)投保的客戶可以說(shuō)是頭疼外加心力交瘁，收關(guān)還不一定能獲得合理的賠償。單是這項(xiàng)規(guī)定，美國(guó)的人壽保險(xiǎn)就完全顯示出其確實(shí)的優(yōu)勢(shì)所在!
服務(wù)完善，理賠快
保險(xiǎn)理賠的程序在美國(guó)非常簡(jiǎn)單，只要提出死亡證明以及死亡理賠申請(qǐng)單即可申辦理賠。若是非美國(guó)公民居民，也只需要將死亡證明翻譯成英文并公證后，連同死亡理賠單一起送回保險(xiǎn)公司即可辦理賠償。而保險(xiǎn)公司即會(huì)支付美金支票給受益人，受益人可以在全寰球任何地方存入戶頭，而此保險(xiǎn)理賠在各國(guó)都是免收入稅的。
用保險(xiǎn)理賠來(lái)付遺產(chǎn)稅
很多中國(guó)人來(lái)美投資房地產(chǎn)，但他們可能不知道外國(guó)人過(guò)世后，其在美國(guó)的資產(chǎn)（主要指房地產(chǎn)）超過(guò)6萬(wàn)美元的就要付遺產(chǎn)稅，稅率40%，而且人過(guò)世后9個(gè)月內(nèi)（最多再延長(zhǎng)6個(gè)月）需要用現(xiàn)金付清遺產(chǎn)稅后方可繼承財(cái)產(chǎn)。萬(wàn)一到時(shí)候市場(chǎng)不好，可能不得不虧本賣房。有人壽保險(xiǎn)就完全可以用身故賠償金來(lái)付遺產(chǎn)稅，相當(dāng)于用一筆小錢省了一筆大錢。
中國(guó)人如何才能買到美國(guó)的人壽保險(xiǎn)？
中國(guó)人到美國(guó)來(lái)旅游兼購(gòu)物或出差，有的順便買房置地，或?yàn)橥顿Y或?yàn)樽优蠈W(xué)居住，這些沒有美國(guó)身份，也不居住在美國(guó)的外國(guó)人(foreigners)人士以前是買不到美國(guó)的人壽保險(xiǎn)。現(xiàn)在越來(lái)越多的大保險(xiǎn)公司開始放寬限制，允許居住在中國(guó)的中國(guó)人即使是持旅游簽證來(lái)美，也可以購(gòu)買。
保費(fèi)的付款方式
投保人直接從美國(guó)的銀行帳戶轉(zhuǎn)賬支付保費(fèi)。針對(duì)近期來(lái)自中國(guó)的客戶量激增，美國(guó)各大銀行，投資公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中國(guó)的身份證和駕照為合法ID,允許海外的通訊地址，可以不需要提供社會(huì)安全卡等等。很多大型保險(xiǎn)公司更是和中國(guó)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及調(diào)查公司掛鉤，能夠及時(shí)調(diào)閱保險(xiǎn)申請(qǐng)客戶的醫(yī)療報(bào)告和理賠訴求。個(gè)別保險(xiǎn)公司還可以用國(guó)內(nèi)發(fā)行的信用卡來(lái)支付美金保費(fèi)，十分方便快捷。
境外人士一旦離開美國(guó)就很難操作投資和保險(xiǎn)事項(xiàng)。因此，在美停留的日子里，不妨多了解美國(guó)的各種產(chǎn)品，為自己和家人的財(cái)富做一個(gè)更有效，更長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃。
