在美國養(yǎng)老，你真的準(zhǔn)備好了嗎？

按照美國長期護(hù)理保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的定義，人要能夠生活自理需要具備6種基本的職能（Activities of Daily Living，簡稱ADLs)：吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動(dòng)和自制，這里的自制(Continence)是指不會(huì)大小便失禁。這6種能力都有了，你生活自理基本上就沒問題。健康人、正常人要執(zhí)行這6種基本職能不會(huì)有任何問題，我們每天早晨起床、穿衣、洗漱、用餐，然后出門開車上班。但由于疾病、意外，更多時(shí)候是由于衰老，這些能力就可能受到損害或完全喪失，你靠自己難以完成這些基本職能，就需要?jiǎng)e人幫助，比如吃飯要人喂，穿衣要人幫你穿等。造成生活自理能力受損的原因很多，在中青年時(shí)可能主要是車禍、意外或疾病，這種情況發(fā)生的概率比較小。但對(duì)于日漸衰老的60歲、70歲、80歲的老年人來說，生活自理能力逐漸減弱卻是無可爭議的事實(shí)。

長期護(hù)理這十來年才開始引起從官方到民間的重視，其最主要原因是人的壽命越來越長，生活不能自理需要專人看護(hù)的老年人爆炸性增長，日漸成為政府、社會(huì)、家庭和個(gè)人的重大負(fù)擔(dān)。根據(jù)美國官方2012年的調(diào)查統(tǒng)計(jì)人口平均壽命為78.8歲（2012年），女性為81歲，男性為77歲。中國和美國這一點(diǎn)上相差不多，平均76歲，女性79歲，男性74歲。拜醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)等因素，人的壽命不斷延長。人越來越長壽，這當(dāng)然是好事，但衰老卻是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的過程，各項(xiàng)器官和能力的退化也與老化如影隨形，到后來喪失一項(xiàng)或幾項(xiàng)基本職能、要靠別人照料自己也是很大一部分老人必然要面對(duì)的事情。

如果你生活不能自理，基本上有4個(gè)去處：住到私人療養(yǎng)院（Nursing Home）、輔助生活中心（Assisted Living Center）、成人日托（AdultDaycare）或是請(qǐng)人到家里來照料你。目前全美國有180萬人住在私人療養(yǎng)院，另外100萬住在輔助生活社區(qū)，還有760萬住在家里，接受上門服務(wù)。無論哪種方式都需要花錢，住私人療養(yǎng)院最貴，一般一年需要8萬到10萬，而且一位難求。輔助生活中心5-6萬美元，成人日托一年要2萬，請(qǐng)人到家里來每天做4個(gè)小時(shí)，一個(gè)月收費(fèi)1800元，若每天做8小時(shí)，則每月的收費(fèi)漲到7200元。這只是今天的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，過去10年間長期護(hù)理的花費(fèi)每年平均漲6-8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通貨膨脹率，如果持續(xù)漲下去，10年后就要翻倍。這只是一個(gè)人的花費(fèi)，如果夫妻倆都需要長期護(hù)理，則花費(fèi)也要翻倍。這筆龐大的開銷，一般中產(chǎn)階級(jí)靠自己掏腰包是不可能負(fù)擔(dān)的起的。

支付長期護(hù)理開銷的方式主要有三種：Medicaid(公共醫(yī)療補(bǔ)助)、用自己的錢、長期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠。有人會(huì)問不是有Medicare（公共醫(yī)療保險(xiǎn)）嗎？事實(shí)上Medicare主要用作看醫(yī)生、住院、買藥等，而且都有co-pay和deductible（自付額）, Medicare不包含長期護(hù)理的開銷，因?yàn)殚L期護(hù)理并不被視為一種疾病，而是身體器官和機(jī)能的退化，這種退化是不可逆轉(zhuǎn)的，也是沒法醫(yī)治的。長期護(hù)理也不是要替你治病，而是照料你的生活。Medicaid確實(shí)支付長期護(hù)理的開銷，但Medicaid主要是給窮人和低收入人士的醫(yī)療保險(xiǎn)，有非常嚴(yán)格的資產(chǎn)和收入審查，一般中產(chǎn)階級(jí)不可能申請(qǐng)到Medicaid。

前面講過，按照全美長期護(hù)理保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的定義，如果吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動(dòng)和自制這6種基本職能（6 ADLs)有2種受損，你就夠格領(lǐng)取保險(xiǎn)理賠。簡單地說就是生活不能自理，你或者要請(qǐng)人到家里來照料你，或是住到護(hù)理中心去，包括私人療養(yǎng)院、輔助生活以及成人日托。根據(jù)2012年的數(shù)據(jù)，全美國有810萬人擁有長期護(hù)理保險(xiǎn)，這一年新賣出40萬份新保單，過去5年來每年新賣出保單的數(shù)目增長10%以上。2012年保險(xiǎn)公司共給26萬長期護(hù)理保險(xiǎn)投保人付出總計(jì)66億美元的理賠。大約43%的理賠付給上門看護(hù)服務(wù)，32.9%付給輔助生活的花費(fèi)，還有24.1%理賠付給私人療養(yǎng)院。

人壽保險(xiǎn)理賠額看死亡證明，而長期護(hù)理保險(xiǎn)則要醫(yī)生出具的證明，說你有哪幾種職能受損，生活不能自理了，保險(xiǎn)公司一般會(huì)核實(shí)你的情況，如果合格就會(huì)給錢。需要知道的是長期護(hù)理保險(xiǎn)的理賠方式有2種，一是報(bào)銷（reimbursement），二是津貼（indemnity）。 前者是你拿發(fā)票到保險(xiǎn)公司去報(bào)銷，或是保險(xiǎn)公司根據(jù)bill把錢打到你住的私人療養(yǎng)院去。而indemnity則是保險(xiǎn)公司直接付你一筆錢，你自己決定怎么用這筆錢。一般來說傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)大都采取reimbursement, 每個(gè)月拿收據(jù)向保險(xiǎn)公司報(bào)銷，能拿到多少錢取決于你當(dāng)初你申請(qǐng)的每月理賠金額，也取決于你這個(gè)月花了多少錢。假設(shè)你保單上寫的是每天150，每月4500，也就是說理賠時(shí)你每個(gè)月最多能拿到4500元。如果你只花了3000，保險(xiǎn)公司只給你3000；如果你花了6000，你也只能拿到4500，因?yàn)楸紊暇褪沁@么寫的。現(xiàn)在有些綜合性的保險(xiǎn)不是按月報(bào)銷，而是一次性付錢， 如15萬、20萬等，這就是所謂indemnity計(jì)劃，有點(diǎn)象汽車保險(xiǎn)的理賠。當(dāng)然你也要符合6種職能有2種受損的前提條件。比起每月報(bào)銷的理賠方式，這種一旦合格一次性全賠的方式更簡單、更省事。到底你歲數(shù)大了，如果不幸又患上老人癡呆癥的話，每月報(bào)銷就會(huì)是件很麻煩的事。

下面紹各種不同的長期護(hù)理保險(xiǎn)，有傳統(tǒng)的、純護(hù)理保險(xiǎn)，也有與其它產(chǎn)品特性綁在一塊的混合型。傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)都是申請(qǐng)時(shí)你自己選一個(gè)每天或每月的理賠金額、為期多少年。比如說，每天150元，每月4500，為期5年，保險(xiǎn)公司再根據(jù)你的年齡、性別、是否抽煙、身體健康情況，決定是否給你保、每年的保費(fèi)多少。所有長期護(hù)理保險(xiǎn)都有一個(gè)“等待期”（elimination period),30天、90天、180天不等， 你自己選。在等待期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不付benefit. 如果你覺得希望你的benefit以后能跟著通脹率一起上漲，你可以加一個(gè)inflation rider， 比如每年漲3%， 或5%，當(dāng)然各種riders你都要另外加付保費(fèi)。這種傳統(tǒng)的保險(xiǎn)既可以保單人，也可以夫妻同保，即一張保單cover兩個(gè)人。這種傳統(tǒng)的純護(hù)理保險(xiǎn)基本上都是采取報(bào)銷（reimbursement), 即你符合拿benefits的條件后向保險(xiǎn)公司去報(bào)銷，或者是保險(xiǎn)公司把錢直接打到你住的Nursing Home去。            

傳統(tǒng)的長期護(hù)理保險(xiǎn)較大的好處是開始時(shí)保費(fèi)很便宜，50歲的人一年1000多到2000多就可以買一個(gè)還不錯(cuò)的保險(xiǎn)，一旦你生活不能自理了，滿足了6項(xiàng)職能有2項(xiàng)受損的條件，也過了你當(dāng)時(shí)選定的“等待期”，你就可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠了，與人壽保險(xiǎn)死亡理賠一樣，長期護(hù)理理賠拿到的錢也不需要交所得稅。但這種保險(xiǎn)也有幾個(gè)顯而易見的缺點(diǎn)。

第二，保費(fèi)不保證不漲，也就是說每隔三、五年保險(xiǎn)公司有可能調(diào)漲你的保費(fèi)。當(dāng)然保險(xiǎn)公司要漲價(jià)，要先向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)批，而且要漲大家都漲，不能區(qū)別對(duì)待。但什么時(shí)候漲、漲多少，完全操控在保險(xiǎn)公司手中，作為客戶的你是沒有發(fā)言權(quán)的。

近幾年來有些保險(xiǎn)公司推出了幾種新的產(chǎn)品，這些保險(xiǎn)不是單一的長期護(hù)理保險(xiǎn)，而是多合一的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如把長期護(hù)理保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)結(jié)合在一起，你向保險(xiǎn)公司購買100萬保額的保險(xiǎn)，如果你過世了，保險(xiǎn)公司賠你家人100萬；如果你生活不能自理，保險(xiǎn)公司給你護(hù)理保險(xiǎn)的benefit，按月付，直到100萬用完。如果沒用完你就過世了，沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險(xiǎn)有保障，你可以選多少年付清(paid-up)，若干年后確實(shí)不用付了。而且，你生前沒用上或沒用完，可以賠給家人，這是它比傳統(tǒng)長期護(hù)理保險(xiǎn)優(yōu)越的地方。