2020年，日本厚生勞動(dòng)省公布過一組數(shù)據(jù)：
日本有超過8萬名百歲老人，65歲以上人口更是高達(dá)3589萬，占總?cè)丝诘?8.4%。
預(yù)計(jì)到2040年，日本每三個(gè)人中就有一個(gè)65歲上的老人，每四個(gè)人中就有一個(gè)75歲以上老人。
還有個(gè)有趣的數(shù)據(jù)：
從2012年起，日本成人尿不濕的消費(fèi)量就超過了嬰兒尿不濕。
毫無疑問，日本是寰球上最典型的老齡化社會(huì)。
那么老齡化給日本帶來了什么？日本為了養(yǎng)老又做了哪些準(zhǔn)備？
今天就來和大家聊一聊。
01 但其實(shí)，單純從老年人占比來看，日本的問題不算嚴(yán)重，同期的歐洲國(guó)家老年人占比甚至比日本還要高。 真正給日本帶來挑戰(zhàn)的是老齡化的速度。 1990年到2010年，僅僅20年，日本65歲以上人口占比就從12%增長(zhǎng)到了23%，翻了一倍，老化速度遠(yuǎn)快于歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家。 那么，快速老齡化給日本經(jīng)濟(jì)帶來了哪些影響呢？ 日本央行的前行長(zhǎng)白川方明在2012年的一篇演講中，從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、通脹率、經(jīng)常賬戶三個(gè)方面談及了老齡化對(duì)日本的影響。 首先，如果在勞動(dòng)年齡人口減少的同時(shí)，勞動(dòng)力素質(zhì)可以增長(zhǎng)，那么經(jīng)濟(jì)仍將維持增長(zhǎng)。 其次，老齡化會(huì)降低日本社會(huì)對(duì)房車的需求，還會(huì)增加醫(yī)療服務(wù)上的需求。 第三，老齡化減少了稅收等，增加了福利支出，財(cái)政上的不確定性可能會(huì)抑制青年人的消費(fèi)。 第四，老齡化可能會(huì)給通脹帶來下行壓力。 收關(guān)，經(jīng)常賬戶盈余或許還會(huì)持續(xù)一段時(shí)間，也就是說儲(chǔ)蓄仍將大于投資。 02 首先，我們來看看日本的養(yǎng)老體系。 日本養(yǎng)老體系分為三部分：公共養(yǎng)老金制度、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金以及個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金制度。 日本的公共養(yǎng)老制度是強(qiáng)制性全覆蓋，這是養(yǎng)老保障的基礎(chǔ)。 在日本，20歲到60歲全體居民包括外國(guó)人必須繳納公共養(yǎng)老金。 其中農(nóng)民和個(gè)體戶起繳費(fèi)為每個(gè)月16900日元（人民幣950元），這部分費(fèi)用國(guó)家承擔(dān)一半；企業(yè)職工繳費(fèi)額為月收入18.3%，企業(yè)和個(gè)人各承擔(dān)一半。 日本的企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老金針對(duì)在職員工，它類似于延遲工資，平時(shí)職工不需要繳納，由企業(yè)直接在工資中扣除，到退休時(shí)一次性退還。 由于老齡化過于嚴(yán)重，日本政府的養(yǎng)老金是入不敷出，公共養(yǎng)老金的替代率只有40%。 什么叫養(yǎng)老金的替代率呢？ 就是退休后，領(lǐng)取的養(yǎng)老金和退休前工資收入比率。 比如，退休前的工資是1萬，那40%的養(yǎng)老金替代率，代表退休后只能拿到4000的養(yǎng)老金。 國(guó)際勞工組織社會(huì)保障的較低標(biāo)準(zhǔn)公約顯示，養(yǎng)老金較低的替代率55%，如果低于50%，生活水平對(duì)比退休前會(huì)有大幅下降。 因此，日本大力發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金制度。 為了鼓勵(lì)為自己存養(yǎng)老金，日本政府推出了個(gè)人繳費(fèi)確定型的養(yǎng)老金計(jì)劃，這是一種以儲(chǔ)備養(yǎng)老金為目的，自負(fù)盈虧的定投基金計(jì)劃。 既然是自負(fù)盈虧，那日本人為什么非要在這個(gè)計(jì)劃里定投呢？ 因?yàn)樗哂?span style="margin: 0px; padding: 0px; outline: 0px; max-width: 100%; box-sizing: border-box; overflow-wrap: break-word !important; color: rgb(71, 193, 168);">長(zhǎng)達(dá)40年的投資盈利的免稅期，是一個(gè)非常不錯(cuò)的投資避稅手段！ 在公共、企業(yè)、個(gè)人三重養(yǎng)老計(jì)劃的保護(hù)下，日本老人們就能拿到滿足生活的養(yǎng)老金了。 03 這就要聊到日本養(yǎng)老體系里的另一支柱：介護(hù)保險(xiǎn)法。 所謂介護(hù)保險(xiǎn)，就是通過保險(xiǎn)運(yùn)作的方式，給老年人提供從飲食起居到尋醫(yī)問藥方面的照顧。 它跟養(yǎng)老金制度的區(qū)別是，養(yǎng)老金是給錢，介護(hù)保險(xiǎn)提供的是服務(wù)。 目前，日本共有近60萬專業(yè)的介護(hù)人員，他們向老人提供家居清潔、淋浴、看護(hù)、康復(fù)訓(xùn)練等等上門服務(wù)。 那這么好的服務(wù)，老人能負(fù)擔(dān)得起嗎？ 這就是介護(hù)保險(xiǎn)發(fā)揮的時(shí)候。這筆費(fèi)用，由國(guó)家承擔(dān)50%，各地政府提供40%，個(gè)人只需承擔(dān)10%。 一般個(gè)人從40歲開始繳納介護(hù)保險(xiǎn)費(fèi)，到了65歲就可以享受介護(hù)服務(wù)。 這算是日本一項(xiàng)非常不錯(cuò)的社會(huì)福利。 再說回來，介護(hù)保險(xiǎn)向日本老人們提供了一系列的上門服務(wù)，這就衍生出了日本養(yǎng)老的另一個(gè)特色：社區(qū)養(yǎng)老。 區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的子女養(yǎng)老以及養(yǎng)老院養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老就是老年人依然住在自己家，但是照顧他們的不是子女，而是社工。 當(dāng)然，有些問題社工上門也沒辦法解決，比如老人生病或者需要參加社交活動(dòng)，那這時(shí)候就會(huì)被送到該社區(qū)的托老所去，這地方有點(diǎn)像老年人之家。 每天早上，日托中心會(huì)派車上門將老人接到中心，參加各種興趣班或者健康活動(dòng)，中午會(huì)通過午餐，傍晚的時(shí)候再由工作人員送回家。 在日本，70%的托老所都是由政府出資建成，然后由民間養(yǎng)老機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。 所以，日本老人在養(yǎng)老保險(xiǎn)、介護(hù)保險(xiǎn)和社區(qū)養(yǎng)老的三重保護(hù)下，才能得以頤養(yǎng)天年，這也是為什么日本的人均壽命居全球首要的原因。 04 整體架構(gòu)和日本相似，但是我國(guó)長(zhǎng)期以來依賴的都是首要支柱。 但是隨著人口老齡化加劇以及出生率下降，將來繳納社保的人數(shù)將會(huì)大大減少，而領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)不斷攀升，到我們退休的時(shí)候，養(yǎng)老金是否還夠，這要打一個(gè)大大的問號(hào)。 不僅如此，和日本的老齡化相比，我國(guó)還有一些特殊性，就是日本人是先富后老，而我國(guó)是未富先老。 而且我國(guó)空巢老人占比高，老齡人口比較值過大等等，我們說養(yǎng)老問題關(guān)乎到每一個(gè)人，那我們?cè)撊绾蚊鎸?duì)呢？ 我們先算一筆賬： 假設(shè)在30歲的時(shí)候，每年存2萬，存10年，相當(dāng)于每月存1666元，這不難吧？ 到60歲的時(shí)候，賬戶就有78萬，可以隨時(shí)支取也可以繼續(xù)放在賬戶里，復(fù)利到70歲，賬戶里有156萬。 當(dāng)然，如果喜歡細(xì)水長(zhǎng)流，也可以做靈活領(lǐng)取。 比如，從60歲開始，每年領(lǐng)5萬，活多久領(lǐng)多久。到了90歲就能累計(jì)領(lǐng)取150萬左右。 這時(shí)候，如果選擇退保，還可以一次性返還103萬。 等于投入20萬，收獲253萬，翻了12.6倍！ 這筆投資，還是相當(dāng)劃算的。 我們都說，種一棵樹很好的時(shí)間是十年前，其次就是現(xiàn)在。 養(yǎng)老金其實(shí)就是幫你控制收支的一種工具，是投入到未來長(zhǎng)期規(guī)劃的一種資產(chǎn)，如果不想退休的時(shí)候養(yǎng)老金不夠花，那么現(xiàn)在就應(yīng)該行動(dòng)起來。
